국민연금 언제 받는 게 유리할까? 조기수령·연기수령 손익분기점 총정리

국민연금 언제 받는 게 유리할까? 조기수령·연기수령 손익분기점 완벽 해설

여러분, 오늘은 정말 많은 분들이 궁금해하시는 주제! 바로 국민연금, 언제 받는 게 가장 현명할까? 입니다. "60세? 63세? 65세? 대체 언제 개시하는 게 좋을까?" 헷갈리셨던 분들 많으시죠? 오늘 이 문제, 속 시원하게 풀어드리겠습니다.

안녕하세요, 백세머니가이드 승재입니다.

사실 이 주제는 친구들 모임이나 가족 모임에서 빠지지 않는 단골 화제예요. 한쪽에서는 “빨리 받는 게 장땡이지, 누가 얼마나 살지 아나?”라고 하고, 또 다른 쪽에서는 “아니야, 조금만 참으면 훨씬 많이 받는데 왜 손해 보고 받아?” 이렇게 의견이 팽팽히 갈립니다.

저 역시 자료도 찾아보고 계산기도 두드려봤는데요, 결론은 정답은 하나가 아니다입니다. 각자 처한 상황에 따라 달라지기 때문이죠. 그래서 오늘은 여러분이 본인 상황에 맞게 최선의 결정을 내릴 수 있도록 차근차근 설명드리겠습니다.

출생연도별 정상 수급 나이

먼저 기본부터 확실히 짚고 갑시다. 정상적인 수급 개시 연령은 출생연도에 따라 다릅니다.

출생연도	정상 개시 연령
1953~1956년생	61세
1957~1960년생	62세
1961~1964년생	63세
1965~1968년생	64세
1969년 이후 출생	65세

👉 출처: 국민연금공단

조기수령 vs 연기수령

자, 이제 선택지가 나옵니다. 바로 조기수령과 연기수령이죠.

• 조기수령: 최대 5년 앞당겨 받을 수 있고, 1년당 6% 감액(월 0.5%). 따라서 5년 조기 개시 시 약 30% 줄어듭니다.
• 연기수령: 최대 5년 늦출 수 있고, 1년당 7.2% 가산(월 0.6%). 따라서 5년 연기 시 36% 더 받습니다.

👉 출처: 국민연금공단

손익분기점: 언제부터 유리할까?

그럼 핵심 질문! “언제 받는 게 더 유리할까?” 이해를 돕기 위해 가상의 숫자로 예시를 들어볼게요.

예시: 정상 연금액 월 100만 원인 경우 - 60세 조기수령: 약 70만 원 - 65세 정상수령: 100만 원 - 70세 연기수령: 약 136만 원

60세부터 조기 개시하면 65세 전까지 5년 동안 이미 4,200만 원을 받습니다. 하지만 65세부터 받는 분은 매달 66만 원 더 받기 때문에 대략 76~77세쯤 되면 총액이 역전됩니다. 이게 바로 손익분기점이죠.

즉, 76세 이전에 돌아가시면 조기수령 쪽이 유리하고, 77세 이상 오래 사실 가능성이 크면 연기수령 쪽이 더 득이 된다는 뜻입니다.

📊 우리나라 평균 기대수명(2023년 기준): 전체 83세 (남 80.6세, 여 86.4세)
→ 평균적으로는 연기수령이 유리할 수 있습니다. 출처: KIRI

소득활동과 감액 규정 (A값)

여기서 정말 중요한 변수가 있습니다. 바로 소득활동 여부입니다.

연금을 받기 시작한 후 처음 5년 동안은, 월평균 소득금액이 A값을 넘으면 일부 감액됩니다.

• 2024년 A값: 2,989,237원
• 2025년 A값: 3,089,062원

초과분에 대해 5~25% 구간별 비율로 계산되며, 최대 본인 연금의 50%까지 줄 수 있습니다.

👉 출처: 국민연금공단, 전국투자자교육협의회, KB연금연구소

부분연기 제도

“일도 하고 연금도 조금은 받고 싶은데 방법 없나요?” 네, 있습니다. 바로 부분연기입니다.

연금액의 50/60/70/80/90%만 먼저 받고, 나머지는 연기해 가산을 붙이는 제도예요. 즉, 소득이 있으신 분들이 감액 위험을 줄이면서도 연금을 일부 받을 수 있는 절충안입니다.

유족연금 고려하기

배우자가 계신 분들은 유족연금도 반드시 고려하셔야 합니다.

조건에 따라 기본연금액의 40·50·60% + 부양가족연금액이 지급됩니다. 다만 사망자가 이미 노령연금을 받고 있었다면 유족연금은 당시 수령액을 넘지 못하며, 연기 가산분은 반영되지 않습니다.

물가연동 인상률

국민연금은 매년 물가상승률에 따라 인상됩니다.

• 2024년: 3.6%
• 2025년: 2.3%

👉 기본 연금액이 클수록 인상액도 커집니다. 따라서 장기적으로는 연기수령의 장점이 커질 수 있습니다.

상황별 전략 정리

생활비가 급하다 → 조기수령

소득활동이 많다 → 연기/부분연기

장수 가족력이 있다 → 연기수령

건강이 걱정된다 → 조기수령

결정 전 반드시 확인할 것

• 국민연금공단 홈페이지/앱에서 예상연금액 조회
• 조기/정상/연기 각각 금액 비교
• 1355 상담 활용
• 소득·건강·가족·현금흐름 종합 고려

FAQ

조기수령 신청 후 취소 가능?

불가능합니다. 한 번 신청하면 평생 감액 적용됩니다.

연기수령은 몇 년까지 가능?

최대 5년까지 가능합니다.

연금 받다 다시 연기할 수 있나요?

소급 연기는 불가능합니다. 다만 ‘재지급 신청’으로 조정은 가능합니다.

정리

손익분기점은 약 76~77세입니다. 소득, 건강, 가족력, 유족연금, 물가인상률까지 종합해 본인 상황에 맞는 결정을 하셔야 합니다. 중요한 건 남들 따라가기보다 내 조건을 고려하는 것, 그것이 최선입니다.

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