청년도약계좌(2025년 기준) 완전 가이드 — 생활 밀착형으로 끝내기
만 19~34세(병역 이행 최대 6년 추가) 청년의 5년 목돈 만들기 플랜. 월 최대 70만 원 자유적립, 정부기여금 최대 3.3만 원, 비과세, 신용점수 가점, 2025 하반기 부분 인출까지 핵심을 한 번에 정리했습니다. [2025-08 기준]
1) 청년도약계좌 핵심 한 줄
“월 10만~70만 원 자유 적립에 정부기여금과 비과세까지 더해 5년 뒤 목돈을 만드는 청년 전용 정책형 적금.”
2025년부터 정부기여금 상향(월 최대 3.3만 원)과 2년 유지+800만 원 납입 시 신용점수 5~10점 가점, 부분 인출(2년 이상, 납입원금의 40% 이내·하반기 시행) 등 실사용 편의가 강화되었습니다.
2) 가입 대상·조건 (연령/소득/가구)
연령
- 만 19~34세 (계좌 개설일 기준)
- 병역 이행자는 최대 6년 연장 인정 → 사실상 만 40세까지 가능
개인 소득 요건
- 총급여(근로) 7,500만 원 이하 또는 종합소득금액 6,300만 원 이하
- 육아휴직급여·군 장병급여 등 비과세 소득만 있는 경우는 제외
가구 소득 요건
- 기준 중위소득 250% 이하 (2024.3부터 완화). 가구원 동의 후 행정정보로 자동 확인
- 가구원 범위: 본인 + 주민등록표 등본상 배우자·부모·자녀 등
3) 납입·기간·금리 구조
- 납입 한도: 월 1,000원 ~ 70만 원 (자유 적립·자동이체 추천)
- 기간: 5년(60개월) 유지 시 만기 혜택 극대화
- 금리: 은행별 자율(예: 3년 고정+2년 변동 구조). 우대금리 조건 충족 시 가산
- 계좌 개수: 1인 1계좌
4) 혜택 총정리
4-1. 정부기여금 (2025 상향)
월 납입액에 소득 구간별로 정부가 매칭 지원금을 더합니다. 2025년 1월분부터 매칭 한도를 70만 원 전 구간까지 확대했고, 일부 구간은 3.0% 매칭을 추가해 실질 혜택을 키웠습니다.
| 개인 소득(총급여 기준) | 월 최대 정부기여금(70만 원 납입 가정) | 산식(개요) |
|---|---|---|
| 2,400만 원 이하 | 33,000원 | (40만×6.0%) + (30만×3.0%) |
| 3,600만 원 이하 | 29,000원 | (50만×4.6%) + (20만×3.0%) |
| 4,800만 원 이하 | 25,200원 | (60만×3.7%) + (10만×3.0%) |
| 6,000만 원 이하 | 21,000원 | (70만×3.0%) |
| 6,000만 초과~7,500만 원 | — | 정부기여금 없음(비과세만 적용) |
※ 표는 이해를 위한 요약입니다. 실제 지급액은 납입액·소득구간·은행 조건에 따라 달라질 수 있습니다.
4-2. 비과세
납입 원금, 정부기여금에 붙는 이자소득세가 전액 면제되어 일반 적금 대비 세후 수익률이 유리합니다.
4-3. 신용점수 가점
2년 이상 유지+누적 800만 원 이상 납입 시 NICE·KCB 기준으로 신용점수 5~10점 자동 가점(정책 기준 충족 필요).
4-4. 부분 인출 (2025 하반기 시행)
- 2년 이상 유지 시 누적 납입원금의 최대 40%까지 부분 인출
- 은행 앱/창구에서 신청(취급은행별 세부 절차 상이)
- 참고: 일부 구간에서 정부기여금 관련 정산은 만기 시점 처리 등이 적용될 수 있음(세부 운영기준 참조)
5) 얼마나 모일까? 생활형 시나리오 3가지 [가정 시뮬레이션]
※ 금리·소득구간·우대조건에 따라 실제 수령액은 달라질 수 있습니다.
① 사회초년생: 월 30만 원
- 원금: 30만×60= 1,800만 원
- 정부기여금(구간 가정): 약 ~200만 원
- 이자(비과세 가정): 약 ~150~180만 원
- 합계 예시: 약 ~2,100만 원대
② 취준/프리랜서: 월 10만 원
- 원금: 600만 원
- 정부기여금(구간 가정): 약 ~100~200만 원
- 이자(비과세 가정): 약 ~40~60만 원
- 합계 예시: 약 ~800만 원대
③ 안정 소득층: 월 70만 원(풀 납입)
- 원금: 4,200만 원
- 정부기여금: 구간별 최대 ~198만 원(3.3만×60)까지 가능
- 이자(비과세 가정): 약 ~200만~300만 원+
- 합계 예시: ~4,600만 원 전후(구간/금리 변수)
6) 신청 절차(매월) & 준비 체크리스트
- 신청: 11개 은행(농협·신한·우리·하나·기업·국민·아이엠·부산·광주·전북·경남) 모바일 앱에서 비대면 신청
- 심사: 서민금융진흥원에서 행정정보(세무·건보·주민등록 등) 연계 심사(약 2주)
- 개설: 통과 시 익월 초 계좌 개설, 자동이체 설정
빠른 통과를 위한 체크리스트
- 마이데이터/행정정보 제공 동의(가족 동의 포함) 준비
- 최근 주소·가구원 정보 최신화
- 자동이체일을 급여일+2~3일로 설정해 미납 방지
7) 중도해지: 일반 vs 특별 — 손해를 줄이는 법
일반 중도해지
- 3년 미만 해지: 정부기여금 환수 + 비과세 소멸
- 3년 이상 해지: 비과세 유지 + 정부기여금 60% 수령 가능(정책 기준 충족 시)
특별 중도해지(혜택 유지)
아래 사유에 해당하면 만기 이전이라도 정부기여금+비과세 혜택을 유지합니다.
- 사망·해외이주, 퇴직, 사업장 폐업, 천재지변
- 3개월 이상 입원·요양 필요한 상해·질병
- 생애최초 주택 구입, 혼인, 출산(배우자 출산 포함)
※ 사망·해외이주 외 사유는 해지일로부터 6개월 이내 발생 조건 등 세부 요건이 있습니다. 은행 창구에서 증빙 서류와 함께 신청하세요.
8) 생활 밀착형 팁 & 리스크 체크
- 최소 납입으로 시작: 여유가 적다면 월 3만~10만 원부터. 중요한 건 꾸준함
- 특별 중도해지 요건 미리 확인: 결혼·출산·주택 구입 계획이 있다면 증빙 서류 보관
- 가구 분리 이슈: 부모와 동거 시 가구소득이 합산될 수 있음 — 전입신고 등 가구 구성 확인
- 중간점검: 연 1회 유지심사로 기여금 비율이 조정될 수 있음(소득 변동 반영)
- ISA/청년도약계좌 병행: 비과세·절세 시너지(개인 상황별로 최적 조합 찾기)
9) 자주 묻는 질문(FAQ)
- Q1. 군 복무 중에도 가입 가능한가요?
- 가능합니다. 병역 이행 기간만큼 연령 제한에서 제외되어 최대 6년 연장 인정됩니다.
- Q2. 신청 시 필수 서류가 있나요?
- 대부분 비대면 심사로 진행되며, 행정정보·가구원 동의만 맞으면 추가 서류 없이 처리됩니다.
- Q3. 3년 이전에 해지하면?
- 정부기여금 환수·비과세 미적용. 다만 특별 사유(혼인·출산·주택 구입·질병·퇴직 등)면 혜택 유지됩니다.
- Q4. 2년 유지 후 일부만 인출하고 싶어요.
- 2025년 하반기부터 누적 납입원금의 최대 40%까지 부분 인출이 가능합니다(은행 앱/창구).
- Q5. 소득이 바뀌면 정부기여금은?
- 연 1회 유지심사로 비율이 조정될 수 있습니다. 납입·비과세는 계속 적용(요건 충족 시).
- Q6. 가구소득은 180%? 250%?
- 2024년 3월부터 기준 중위소득 250%로 완화되었습니다.
- Q7. 은행은 어디서 신청하나요?
- 농협·신한·우리·하나·기업·국민·아이엠·부산·광주·전북·경남 등 11개 은행 모바일 앱에서 매월 신청합니다.
- Q8. 기존 청년희망적금과 중복 가능한가요?
- 불가합니다(1인 1계좌 원칙). 청년희망적금 만기금은 일시납입 연계 제도를 활용할 수 있습니다.
10) 결론 & 오늘의 한 줄 실천
청년도약계좌는 “저축 습관 + 정부 지원 + 비과세 + 신용 가점 + 유연한 인출”을 동시에 잡는 청년 전용 자산 플랫폼입니다.
오늘 은행 앱에서 자격 확인 → 자동이체까지 걸어두면, 5년 뒤의 선택지가 달라집니다.
“내 월 소득/납입 여력으로 5년 뒤 얼마가 될까?” 댓글로 상황을 알려주시면, 맞춤 시뮬레이션 예시 계산도 도와드릴게요.
근거·라벨
- [공식] 본 글은 2025년 8월 기준 정부·유관기관 자료를 토대로 작성되었습니다.
- [주의] 실제 금리·우대·기여금은 개인 소득·은행 조건에 따라 달라질 수 있습니다.